离异女士的家庭生活

王女士发到“金理财”邮箱里的资料相当详细：她于1973年出生，离异，为某公司高层管理人员。女儿8岁，目前上小学二年级。

王女士月收入包括工资(税后)5000元，补贴3910元，每年年底一次性给付的效益工资3.3万元，这其中不包含每月的基本工资。

这个家庭每月支出包括住房贷款3853.97元，网络、物管、水电气、通讯、电视费用750元，其他生活费用总计4000元。每年一次性交保费包括自己3510元，女儿1680元，两笔共同交到女儿16岁为止。

母女俩此前一直租房居住。今年9月份，王女士购进一套房产，总价80.7万元，首付及装修总共花费28万元(向亲戚借钱10万，不用付利息)，按揭贷款60万元，月供3800多元。目前，王女士手头有2万元的闲置资金，除了购买5000元基金外，未作其他的投资。

理财目标

保障女儿的教育费用

王女士来信称，她的短期理财目标有：因单位要求，有添置一辆汽车的需求；另外从亲戚那里借的钱虽然不用付利息，但想尽快还清。长期的理财目标则是为女儿存一笔教育基金，保障女儿的教育费用。

财务分析

单亲家庭风险承受力差

针对王女士家的财务状况，CFP(国际金融理财师)、 交通银行(行情 股吧)宁波分行的理财专家韩婕作出了全面细致的分析。韩婕认为，一般来说，相对于普通的三口之家而言，单亲家庭本身具有经济基础单薄、收入来源单一、家庭保障薄弱、风险承受力差等特点。王女士家庭目前的财务状况非常突出地体现了这些症状，甚至在某些方面“病得不轻”。

首先，我们一眼就可以看出王女士家庭每月的结余非常有限，甚至可以说是捉襟见肘，大大影响了月度资金的合理配置。同时，我们发现该家庭的流动性资产占总资产的比例也明显偏低，现有资金仅能保障3个月左右的支出，一旦出现重大变故很难应对自如，更谈不上实现财务自由了。另外，由于该家庭新近购置了住房，负债率直线上升，加剧了整个家庭安全系数的下滑，本来就应加强保护的“港湾”这样一来承受风雨袭击的能力就更弱了。

再来看看王女士在目前的财务状况下希望实现的理财目标。短期内，有购置一辆车的需求，同时向亲戚借的钱也希望能尽快还上。此外，长期目标是能为女儿存一笔教育基金，保障女儿的教育费用。根据王女士家庭的现状和理财目标的先后顺序，我们假设车价首付为5万元，初步测算了一下，如实质收益率(收益率-通胀率)达5%，大约2年内能实现购车目标，再3年左右还清亲戚借款。之后的5年直到女儿18岁，将资金用于为女儿积累教育基金，同样5%的实质收益率，届时基本能承担女儿大学4年的费用。

然而，大家应该注意到，这些目标的实现都是建立在家庭的经济支柱———王女士未出现任何风险的前提下。万一王女士遭遇不测，高额的债务和每月的开支负担将会给这个家庭带来怎样的困难，不言而喻。防范风险、建立财务安全保障的实现手段主要是购买足额的保险和预留足额的紧急备用金。单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和；紧急备用金则应为3-6个月的家庭支出。

理财分析

A.争取前夫的抚养费用

首先，争取前夫的抚养费用，提高每月资金结余。我们注意到，王女士离异后并未得到前夫应给付的抚养费用，沉重的生活负担，使得每月结余所剩无几。建议王女士通过法律手段争取到相关费用，这样一来就可提高每月结余，通过基金定投实现保值增值，也可购买货币型基金用作紧急备用金，或者购买投资风格稳健的配置型基金用于女儿的教育基金和自己的养老金积累。

B.合理购买相关保险

其次，合理购买保险、让有限的保费发挥更大的保障作用：王女士目前为自己和女儿都购买了保险，每年的保费支出大约占年收入的4%左右，比较符合家庭的财务现状。为了能让有限的保费发挥更大的保障作用，韩婕提出几点投保理念上的建议：应先为家庭的唯一经济来源人———王女士购买足额的保险以保障出险后女儿的正常生活和学习，并建议选择纯保障性的消费型产品，如定期寿险、意外险等。在此基础上，如经济能力允许再考虑为孩子规划独立的保单，并建议购买具有“豁免条款”的保险，当家长在交费期间发生意外时，保费能够得到豁免，保险合同继续生效。

C.科学配置年末收入

最后，科学配置年末收入、构建稳固的资产结构：保证资产的安全性是单亲家庭进行资产配置的首要任务，因此建议王女士将年末的一次性收入投资于风险相对较小的债券型基金或保本型基金，让资产以稳健的方式增长。当资金积累到一定数量时，也可考虑拿出一部分投资黄金市场，达到资产保值增值的目的。另外，目前手头的闲置资金，建议作为紧急备用金———其中50%配置3个月定期储蓄，50%购买货币基金。通过科学的资产配置，王女士家庭基本构建了稳固、合理的资产结构，能得到理想的回报，她希望实现的理财目标也就指日可待了。